Банковская индустрия на грани исчезновения?

Недавно исследователи Массачусетского технологического института (MIT) опубликовали свой новый доклад, в котором проанализировали потенциал цифровой валюты, а также вероятность полного исчезновения банковской индустрии.

Авторы доклада акцентируют внимание на значительном недостатке инноваций в банковском секторе, говорят, что он практически остановился в развитии и недалек тот час, когда мы навсегда забудем о такой структуре как банк.

Действительно ли все так безнадежно? 

Цифровая валюта не сможет “подвинуть” банковскую систему, но заставит её развиваться быстрее

Маловероятно, что цифровая валюта заставит банковскую систему исчезнуть, скорее она выполняет роль стимула (острого металлического наконечника, которым погоняют быка), заставляя банки активнее развиваться, уверен Андрей Великий. “Важно понимать, что цифровые (крипто) валюты являются новым и очень интересным гибридом безнала и кеша. С одной стороны их нельзя пощупать руками, но можно быстро передать на расстоянии через интернет (все признаки безнала), с другой - они обеспечивают пользователям определенный уровень анонимности и отсутствие подотчетности транзакций (как и наличные деньги - кеш). Как бы то ни было, на сегодняшний день банковская система активно изучает и ищет способы интеграции технологий, лежащих в основе криптовалют (блокчейна). Вывод, который я делаю из этого - криптовалюты заставили банковскую систему развиваться более быстрыми темпами, чем она ранее планировала и это, безусловно хорошо, как и любая конкуренция”.

Электронные деньги эмитирует банк, и только он обеспечивает их обращение на рынке

Более категоричен в этом вопросе Президент Украинского Аналитического Центра Александр Охрименко. Эксперт считает цифровую валюту полной аферой и говорит, что об исчезновении банков не может быть и речи: “Цифровая валюта не может существовать без банков. Банки и только банки являются эмитентами цифровой валюты. Разного рода суррогаты (типа биткойна) - это не электронные, а это скорее игрушечные деньги в детской компьютерной игре, которые используются для обмана людей и воровства у них реальных денег с банковских счетов”. 

Александр объясняет, что настоящие электронные деньги эмитирует банк, и только последний обеспечивает их обращение на рынке. Сейчас банки во всем мире часто используют безналичные платежи, платежи через Интернет, и электронные деньги. Уже есть и виртуальные банковские отделения. В будущем большая часть банковских отделений станут виртуальными, а платежи будут осуществляться посредством безналичных переводов, где чаще всего используются платежные карточки, в том числе и электронные деньги, предполагает эксперт.

Цифровая валюта - не угроза, а просто хороший “пинок” банковской системе

Авторы доклада утверждают, что такая ситуация в банковском секторе стала следствием слабой конкуренции между банками. А это, в свою очередь, спровоцировало ряд других проблем, главная из которых - некачественное обслуживание клиентов. Предполагается, что банки смогут продолжить свое существование ровно до того момента, пока не появится какая-то существенная альтернатива. А ею вполне может стать цифровая валюта. Вот что по этому поводу говорит Андрей: “Банковская сфера до крайности консервативна (и этим гордится :) ), но вовсе не безнадежна. Существует достаточное количество молодых стартапов, которые стараются ее освежить, хотя бы в области взаимодействия с клиентами. Пускай многие из них являются виртуальными банками (банками без отделения) или вообще прослойкой в виде приложения на смартфон, но они предоставляют клиентам банков возможность пользоваться новейшими технологиями. У банковского сектора есть определенные проблемы, например, скорость и дороговизна SWIFT переводов. И эту проблему криптовалюта вполне способна решить. В целом, до недавнего времени банковская система нуждалась в своеобразном “пинке” и она его получила с появлением Биткойна, поэтому я бы сегодня не акцентировал внимание на исправлении ситуации”. 

Кратко и категорично настаивает на своем Александр: “Вот ссылка на статистику обращения настоящих электронных денег в Украине. Там головокружительный рост объемов операций с электронным деньгами. О какой безнадежности мы вообще говорим?”

Исчезновение банковской системы невозможно

Тех, кто уже начал нервничать, читая материал, мы все же успокоим. Оба наши эксперта сошлись на мнении о том, что исчезновение банковской системе абсолютно не грозит. Андрей объясняет это тем, что “цифровая валюта не может и не должна заменять банковскую систему. Как и T Model Генри Форда, которая не заменила систему транспортных перевозок, а переформатировала ее, вытеснив лошадей в роли типового транспорта. Цифровая валюта - это не просто один из инструментов, это популярный инструмент, который обладает рядом технологических преимуществ. К примеру, скорость, удобство и дешевизна международных переводов. Чем дольше банки данный инструмент игнорируют, тем хуже для них, ведь любой пользователь в конечном счете “голосует рублем”. Но ведь переводы денег - это не единственная задача, которую решает банковская система, а одна из многих, так что не думаю, что ей грозит исчезновение. А вот на месте SWIFT я бы понервничал”.

Александр полностью поддерживает предыдущего оратора: “Еще раз повторю - электронные деньги без банков не работают. Поэтому все эти разговоры о суррогатах биткойна - просто миф”.