Сергей Скабелкин, FinTech Cluster: «С точки зрения капитализации, потенциала и инвестиций идея - это ноль!»

Сергей Скабелкин - Соучредитель FinTech Cluster в Украине. С 2012 года Вице-президент ассоциации УЭЛБУ, эксперт в сфере FinTech и мобильного банкинга, бизнес архитектор мобильных кошельков и онлайн сервисов. Имеет более 10 лет успешной работы в банковском секторе.

Сергей принимал активное участие в создании и продвижении нескольких fintech стартапов в сфере mPOS, бесконтактных платежей по технологии NFC HCE CBPP, программ лояльности и mobile wallet. О ситуации на рынке fintech стартапов Украины, характеристиках успешного проекта и трендовых направлениях, мы поговорили с Сергеем на съемках интерактивного шоу “Стартап кухня”.  

Сергей, у Вас достаточно большой опыт работы в банках, а потому давайте сегодня поговорим о fintech стартапах Украины. Что с ними происходит и есть ли у них будущее?

Если говорить в целом об экосистеме fintech стартапов Украины, то к сожалению, из года в год мы наблюдаем, спад количества активных проектов. Ещё несколько лет назад, можно было увидеть серьёзную активность определенного пула молодых предпринимателей, которые активно смотрели на рынок fintech, у них горели глаза, они ходили по различным акселераторам, работали со всевозможными комьюнити, пытались попасть на встречи к первым лицам банков, активно презентовали свои проекты, идеи и концепции. Как правило это были идеи необанков (обычные банки, но без физических отделений, для оказания услуг они используют мобильные приложения и сайты – прим. редактора), микрофинансовых компаний или идеи, связанные с денежными переводами. То есть всё то, что на мировом рынке имеет достаточно высокую капитализацию и возможность к дальнейшему росту.

Но здесь надо понимать, что в Украине есть один банк, с широкой филиальной сетью, который очень стартап ориентированный. В своих мобильных приложениях он имеет возможность предоставлять все те сервисы, которые ребята пытаются позиционировать как уникальные. А потому, если мы говорим конкретно про Украину, то, когда есть лидер рынка, который может позволить себе всевозможные эксперименты, который может позволить себе включать в своё мобильное приложение широкий спектр как банковских, так и околобанковских услуг, то к сожалению, пробиться здесь сложно.

Но это не значит, что нужно опускать руки. Надо понимать, что мы всё-таки, кроме того, что имеем рынок Украины, который достаточно узкий и с невысокой платежеспособностью населения, для нас также открыт весь мир. Очень приятно, когда проекты, которые приходили к нам и с которыми мы работали, пивотятся или продолжают настаивать на верности своей первичной гипотезы, но так или иначе понимают, что рынок Украины для них мал, и выезжают.

С одной стороны, для Украины это, наверное, не совсем хорошо, но для проекта и компании - это правильно. Сегодня мы рассматриваем рынок Украины как мощнейший R&D центр и хотим, чтобы вся разработка велась здесь. Также нам очень хотелось бы, чтобы законодательство было отрегулировано таким образом, чтобы молодым предпринимателям в сфере fintech было выгодно не только брать разработку здесь, но и открывать компании. Ведь не секрет, что многие компании юридически открываются вне правового поля Украины. Мы (Fintech Cluster – прим. редактора) считаем, что это не совсем хорошо и мы бы хотели сделать все от нас зависящее, чтобы исправить эту ситуацию. И третье, мы бы хотели, чтоб эти компании капитализировались, а капитализироваться они будут только в том случае, когда у них будет миллиардная база клиентов.

Был бы интересен PayPal, если бы в нём были одни американцы? Нет, PayPal тем и интересен миру, что в нём представлено огромное количество различных стран, предпринимателей и возможностей. Поэтому это миллиардная корпорация. Посмотрите на VISA и MasterCard, которые по сути своей тоже начинали как стартапы, но сейчас это миллиардные компании, которые обслуживают операции по всему миру. Было бы очень хорошо, если бы такие идеи зарождались здесь и приносили пользу и капитализацию нашей стране. Ведь мы живем сейчас в постиндустриальную эпоху и когда говорят, что Украина может прожить только благодаря сельскому хозяйству, это неправильно, мы можем прожить благодаря запуску высокотехнологичных компаний с высокой добавленной стоимостью.

То есть будущее у fintech стартапов есть?

Будущее однозначно есть. Нам просто нужно внимательно следить за тем, что происходит на рынке в целом и при этом не бояться менять законодательство. Ведь сейчас главный стопор для молодых предпринимателей - это несовершенство правового поля, которое, к сожалению, не совсем инновационное, которое где-то использует нормы права, которые были написаны ещё в Советском Союзе. Эти нормы права нужно менять и адаптировать под современные условия. Посмотрите на Гонконг, посмотрите на Сингапур с его Сингапурским чудом и Ли Куан Ю, который смог побороть коррупцию, которая так или иначе связана с правовым полем и которая разъедает ткань правового общества. Если бы сейчас нам удалось снизить его хотя бы на треть, мы бы уже смогли вырваться на уровень развития ВВП как в Польше, а это колоссальный потенциал роста, в том числе для fintech стартапов.

Часть проектов, которые мы акселелировали, как раз переехали в Польшу, потому что она ментально близка, понятна нам (в отличии от Америки) и при этом имеет гораздо более широкий рынок, плюс возможности выхода на ближайшие рынки ЕС. У проектов есть потенциал роста, в который будут вкладываться инвесторы. Ведь мы здесь не благотворительная организация, мы говорим про деньги, мы хотим зарабатывать.

Сегодня многие fintech стартапы строятся на технологии blockchain, smart contracts, сможет ли это положительно повлиять на то, что они взлетят и смогут побороть коррупцию?

Я думаю для вас не секрет, что очень много людей, которые так или иначе связаны с bitcoin, с его идеологией, с майнингом, с запуском проектов на базе технологии blockchain, имеют корни из Украины.

По некоторым подсчетам где-то около 20% bitcoin комьюнити - это украинцы, то есть надо понимать, что потенциал, который мы как нация вкладываем, он очень высокий. Если говорить про fintech, то важно понимать, что сама технология blockchain, которая лежит в основе bitcoin, и многих других криптотокенов и криптоактивов, она disruptive (Подрывная инновация - инновация, которая изменяет соотношение ценностей на рынке. При этом старые продукты становятся неконкурентоспособными просто потому, что параметры, на основе которых раньше проходила конкуренция, становятся неважными – прим. редактора). Технология blockchain – это по сути распределённый реестр, некая база знаний, где каждая копия содержится на миллионе различных устройств одновременно, при этом мы понимаем, что любая запись, которая approval (одобрена, утверждена – прим. редактора) всем сообществом, автоматически внесена в соответствующий блок и не может быть изменена.

Когда мы говорим о платежах, то в первую очередь подразумеваем возможность совершения того или иного обмена товарами или услугами между некими хозяйствующими субъектами. Например, я вам даю некий эквивалент, который выражается в деньгах, вы мне товары и услуги. Как это будет происходить в будущем и какие технологии и стартапы нужно запускать: во-первых, здесь необходимо говорить об интернете вещей. Маленький кейс: сегодня мировой лидер по производству товаров - Китай, он как гигантская фабрика, которая “клепает” для всего мира, центр где выпускается и печатается красивая зелененькая бумажечка находится по другую сторону океана. Сейчас все происходит так: деньги, напечатанные и выкупленные банками, распределяются по системе и, так или иначе, оплачиваются за те же самые товары и услуги, которые производятся на другом конце света и поставляются по всему миру. А теперь давайте пофантазируем. Если будет создана некая система на blockchain, которая на базе smart contracts обеспечит запись о том, что вы мне заплатите такую-то сумму за такое-то количество товара при условии поставок в такое-то место. Я обязуюсь этот товар отгрузить, проследить за его транспортной доставкой и когда он будет у вас, получить за него деньги. Сейчас во всем этом процессе существует колоссальное количество посредников, которые так или иначе отвечают за какие-то участки работы. Если мы говорим о технологии blockchain, то здесь на уровне smart contracts все это можно описать одним договором, скрепить его между нами и с помощью интернета вещей весь этот процесс может стать автоматическим – на роботизированной фабрике произвели, тут же упаковали, отсканировали, метку поставили, к вам в контракт вписали, отгрузили, проследили логистику и транспортировку, вам доставили.

А на сколько украинские инвесторы готовы вкладывать деньги в такие стартапы? Или предпринимателям лучше сразу ориентироваться на Европу и Америку?

Это вопрос с подвохом. Если говорить про пылесосение рынка (поиск талантов у нас и релокация их зарубеж), про подбор и упаковку команд и некий pre-seed, то безусловно есть целое комьюнити в Украине, которое этим сейчас занимается. Понятное дело, что объем инвестиций недостаточен для того, чтобы запускать масштабный стартап. Для того, чтобы подобный проект стал возможен, необходимы многомиллионные вливания, большие коллективы и соответствующая экосистема, которая бы способствовала созданию самой идеологии и фона вокруг этого проекта. К сожалению, в Украине мы наблюдаем пока только первый этап, когда находятся молодые люди, находятся ангельские инвесторы, которые готовы закрыть первые раунды и в дальнейшем уже монетизировать вне Украины. То есть по сути мы (Fintech Cluster – прим. редактора) выступаем как ясли, а они - это важный этап социализации ребенка. Если ребенок не ходил в ясли и не приучен к горшку, не умеет читать и писать, то ему тяжело перейти к следующему этапу – школе. Поэтому, на сегодняшний день в Украине мы выполняем функцию воспитателя в яслях или родителя ребенка до 3-4 лет, которого вскоре нужно будет отпустить на следующий этап.

После этого очень важно понять, что школа – это ещё не конец, потом пойдет институт, работа и прочее. А потому фонд Fintech Cluster делает всё, чтобы этот возраст постоянно увеличивался, чтобы мы брали на себя функцию не только появления на свет (зарождение и формирование команды, их первичного обучения базовым потребностям), а и забирали на себя функцию начальной школы.

Вы являетесь активным участником международных конференций по fintech и общаетесь с проектами не только из Украины. Можете сказать, как в мире обстоят дела с fintech стартапами и чему нашим предпринимателям стоит поучиться?

Везде всё очень индивидуально. Проектам, которые направлены на европейский рынок – однозначно нужен переезд в Европу (Берлин и Амстердам). Здесь важно понимать, что мир большой и многообразный, говорить о том, что где-то лучше, а где-то хуже - неправильно! Везде есть своя специфика. Это как краники, когда в какой-то стране краники открываются, стартапам важно это почувствовать и влиться в этот поток, который поможет ему быстрее преодолевать те шаги, которые у себя на родине он делал бы в 10 раз дольше. В зависимости от того какой проект к нам приходит, какую идеологию он несет, мы ему рекомендуем те или иные рынки как приоритетные.

Например, если мы говорим про электронные деньги и платежи с использованием QR-кодов, то это то, что очень плотно работает на корейском и китайском рынке, но плохо работают у нас и по сути нет ни одного успешного массового кейса по внедрению этого здесь. И когда предприниматель приходит и говорит: «Я хочу!», мы показываем, объясняем, ведем работу, пытаемся направить его на правильную дорогу.

Китайцы активно практикуют QR-коды, в силу того, что у них иероглифы трудно набирать и проще отсканировать чем набрать на клавиатуре. Сегодня китайцы плотно проникают с этим паттерном в Африку и Индию. И это правильно. Если у них есть классный продукт, интересная концепция, то почему бы не попробовать поработать на этом рынке. Тут очень важно понимать какой проект перед нами, проанализировать мировые тренды и тенденции, постараться заглянуть на полшага вперед, и тогда уже рекомендовать ему те или иные рынки, на которых будут максимально благоприятные условия для запуска.

Можете назвать характеристики успешного fintech стартапа.

В первую очередь – харизма основателя. Очень часто к нам приходят не харизматичные фаундеры. Мы смотрим и анализируем в первую очередь человека, насколько он верит в свою идею, насколько он готов её отстаивать. Ведь иногда недостаточно просто верить, нужна ещё готовность чем-то пожертвовать для того, чтобы её осуществить, напористость.

Второе – правильно подобранная и сформированная команда, здесь я всегда привожу классический пример из сериала «Кремниевая Долина»: «Странно... Они всегда ходят пятерками. Один всегда — худой, высокий, белый; коротышка-азиат, жирдяй с хвостом, потом заросший чувак и еще индиец. Они будто меняются, пока не получается комплект». Поэтому кроме харизмы основателя важно наличие правильно подобранной мотивированной команды.

Ну и третье – сам продукт. Будем честными, идея ничего не стоит. Мы всегда говорим ребятам, что идея с точки зрения капитализации, потенциала, инвестиций - это ноль. В течении жизни человека идеи возникают в разных частях света, в зависимости от того готово ли к этому общество технологически. Вспомните истории о том, как появились радио или вертолет - это истории глобальных изобретений, которые оспариваются разными изобретателями, жившими в разных условиях и которые ментально были совершенно разными людьми. Поэтому, когда ребята говорят, что они пришли с уникальной идеей, это хорошо, но надо понимать, что пока ты не сделаешь шаг номер два - “правильная команда” - пока у тебя не будет напористости, чтобы всё довести до конца и реализовать, ничего не получится.

Ну и четвертое - уметь пропитчиться в лифте, потому что предприниматели часто долго рассказывают об очевидных вещах и не могут объяснить зачем, почему и для кого, то есть дать ответ на ключевые вопросы. Инвестору приходится из них это вытаскивать щипцами.

Можете привести пример успешных украинских fintech проектов?

К сожалению, те классные проекты, которые можно было бы сейчас озвучить, уже не совсем украинские. Понятное дело, что амбиции фаундеров изначально должны быть нацелены на международный рынок. Платежеспособность украинского населения на порядок ниже чем платежеспособность в целом в мире, а потому тот, кто хочет делать многомиллионную компанию, должен смотреть шире. При этом очень важно находить именно те продукты, которые легко масштабируемые.

Очень часто люди называют стартапами то, что на самом деле является обычным бизнесом, когда ты можешь просто создать некий продукт и вывести его на рынок и получать доход без возможности масштабирования. Мы же хотим видеть истории успеха, которые были бы связаны с возможностью масштабирования проекта, когда ты проверяешь идею и делаешь MVP здесь, но при этом понимаешь, что он будет востребован и в Африке, и в Азии, и в Америке. Например, мобильная связь стандарта GSM, которая в своё время захватила весь мир, ведь было несколько конкурирующих стандартов, но тем не менее благодаря правильно структурированной бизнес концепции этот стандарт стал единственным и сейчас является доминирующим во всем мире. Более того мы просим проекты учиться видеть те важные изменения, которые происходят в мире. Когда приходит проект и говорит, что он будет вести веб-разработку, я вынужден показывать таблицу, согласно которой в октябре 2016 года случилась та самая точка бифуркации (смена установившегося режима работы системы – прим. редактора), когда доля трафика с мобильных устройств превысила долю интернет трафика с ПК. А потому, если вы строите проект, который будет акцентировать своё внимание только на веб-разработке - вы проиграете! Вся аудитория сегодня находится в мобильных каналах коммуникации и здесь важно понимать - Trend is your friend. Если это есть, и оно уже сейчас работает, то ты вынужден его подхватывать.

Я бы не рекомендовал создавать fintech стартап только для Украины. Если мы говорим про бизнес, когда вы должны учитывать особенности локального законодательства, работать с каким-то пулом банков по Украине и ориентироваться только на локальный рынок, то в этом случае конечно, но это будет просто бизнес. Если же мы говорим про амбиции, про стартап, про масштабируемость, про желание стать единорогом, то однозначно надо смотреть шире, нужно сразу смотреть на весь мир, а на запуск некоторых идей здесь не стоит даже тратить время. Пока идея горячая формируйте команду, получайте деньги и выезжайте либо в Долину, либо в Европу.